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引導機構聚焦普惠保險重點領域

來源:中國銀行保險報時間:2023-10-17 08:39

□朱俊生

日前,《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》(以下簡稱《實施意見》)印發?!秾嵤┮庖姟肥状翁岢觥巴晟聘哔|量普惠保險體系”,明確了普惠保險的三大重點發展領域,即農業保險、普惠型人身保險和養老保險與服務,有助于引導保險機構圍繞上述重點發展領域,豐富普惠保險產品體系?!秾嵤┮庖姟穼τ诖龠M普惠保險高質量發展,完善多層次社會保障體系,提升人民群眾總體保障水平,助力全面推進鄉村振興、實現共同富裕具有重要意義。

一、農業保險要致力于建設高質量服務體系

農業保險作為分散農業生產經營風險的重要手段,對推進現代農業發展、促進鄉村產業振興、改進鄉村治理、保障農民收益等具有重要作用,具有助力共同富裕的內生機制,具有很強的普惠保險屬性。近年來,我國對農業保險的政策支持力度不斷加大,有助于擴大農業保險覆蓋面,提高保障水平,完善風險分散機制,提升糧食和重要農產品供給保障能力,發揮農業保險促進共同富裕的作用。但相對于鄉村振興與共同富裕對于農業保險的新要求而言,目前農業保險高質量發展尚存一些挑戰,包括保障水平仍有待提高,地方農特產品保險發展不足,承保理賠質效有待提升?!秾嵤┮庖姟诽岢?,擴大三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實施范圍,鼓勵因地制宜發展地方優勢特色農產品保險,推進承保理賠電子化試點,優化承保理賠業務制度。這有助于提升保障水平,推動地方農特產品保險發展,提高承保理賠服務效率。

為了建設高質量服務體系,可加強政策協同,完善農業保險高質量發展的體制與機制,包括進一步明確政策性農業保險的定位與相應的政策支持,明晰政府與市場邊界,完善市場準入與退出機制,健全大災風險分散機制,優化保費補貼結算方式;鼓勵探索風險減量管理等,夯實農業保險提質增效的制度基礎。

二、普惠型人身保險要著重發揮保障民生的作用

目前,我國居民的壽險與健康保障缺口巨大。2019年我國壽險保障缺口高達40.6億美元,2030年將增加至63.6億美元。同時,我國個人衛生現金支出與災難性醫療支出比例仍然較高,健康保障缺口巨大。2022年,全國衛生總費用84846.7億元人民幣,其中個人衛生現金支出22914.5億元人民幣,占比27.0%,比OECD國家個人現金衛生支出比例平均值高近9個百分點。我國個人現金衛生支出比例較高,從而造成居民災難性醫療支出的比例仍然較高,高于主要發達經濟體與部分新興經濟體。老年人、縣域居民、農民、新市民、低收入人口、殘疾人等群體的社會保障水平相對有限,保障缺口更大。普惠型人身保險可以有效彌補部分群體的社會保障不足,成為國家多層次社會保障體系重要組成部分,發揮保障民生作用?!秾嵤┮庖姟诽岢?,積極發展面向特定群體的普惠型人身保險業務,積極發展商業醫療保險,鼓勵發展面向縣域居民的健康險業務,支持商業保險公司因地制宜發展面向農戶的意外險、定期壽險業務。這有助于完善特定群體的家庭風險管理體系,有效彌補死亡與健康保障缺口,提高抵御風險能力。

為充分發揮普惠型人身保險保障民生的作用,可進一步厘清商業健康保險與基本醫保的邊界,完善社商融合的制度設計,著力提升農民和城鎮低收入群體的保障水平,加大老年人、農民、新市民、低收入人口、殘疾人等特定風險群體的保障力度,提升其抗風險能力。

三、支持保險服務多樣化養老需求

近年來,我國人口結構已發生了深刻變遷。首先,老齡化程度不斷加深。2021年末,我國60周歲及以上人口為2.67億人,占總人口的18.9%,65周歲及以上人口首次超過2億人,占總人口的14.2%,已開始進入深度老齡化階段。預計到人口老齡化高峰的2050年,60歲以上人口數量將超過4.6億人,占比將超過三分之一。其次,預期壽命不斷提高。2021年我國人口預期壽命為78.2歲,預計2040年預期壽命將接近82歲。隨著預期壽命每10年增加2-3歲,未來百歲人生更加普遍。最后,出生率下降,贍養率不斷提升。2022年全年出生人口僅為956萬人,總人口提前進入負增長階段。這帶來贍養率(65歲以上人口/15-64歲人口)不斷提升,將由目前的五分之一,提升至2050年的二分之一。人口老齡化提升了養老保障需求,高齡化帶來的失能與失智挑戰提升了對于長期護理的需求,出生率下降則提高了贍養率,養老負擔加劇。同時,家庭結構日趨小型化、老年化與獨居化,提升了對社會化養老服務的需求。支持保險服務多樣化養老需求,有助于發展多層次、多支柱養老保險體系,滿足人口老齡化帶來的養老保障和服務需求,實施積極應對人口老齡化國家戰略?!秾嵤┮庖姟诽岢?,鼓勵保險公司開發各類商業養老保險產品,探索開發商業養老年金保險產品,支持保險公司以適當方式參與養老服務體系建設,有利于發揮保險業比較優勢,發展第三支柱養老保險,推動養老保險產品與養老服務結合,為養老提供綜合解決方案,滿足消費者獲取優質康養服務資源的訴求。

為了支持保險服務多樣化養老需求,可發揮養老保險產品長期確定性保障優勢,促進養老財富積累。同時,推動生命年金化領取,發揮保險分散長壽風險的獨特作用。另外,可優化保險業參與養老服務體系建設的政策環境,支持保險機構根據自身的發展階段、資源稟賦、發展戰略,審慎選擇參與養老服務的商業模式,提升專業化運營水平。

(作者系北京大學中國保險與社會保障研究中心專家委員會委員,國務院發展研究中心金融研究所保險研究室原副主任、教授)

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