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數字科技創新加速金融系統性變革

來源:中國銀行保險報時間:2023-10-17 09:32

□朱太輝

黨的二十大報告提出“必須堅持科技是第一生產力、人才是第一資源、創新是第一動力”,數字科技創新應用對此做了非常好的詮釋,其中金融又是眾多新興數字科技應用落地的優先領域,金融科技的創新發展表現更加突出??v觀近5年的發展歷程,金融科技創新發展從宏觀、中觀、微觀層面都對金融發展產生了重要影響,正在驅動金融體系的系統性變革。

數字科技創新呈三大趨勢

數字科技的升級創新步伐明顯加快,元宇宙、生成式人工智能等推陳出新引發行業關注,其中,以下三方面的發展趨勢尤為明顯。

趨勢一:技術層面不同技術的融合式、組合式創新。近些年,數字技術的迭代創新節奏明顯加快,與此同時,數字技術也體現了融合創新的大趨勢,感知、通信、云計算等技術融合已是大勢所趨。從創新模式來看,元宇宙、ChatGPT等都不是單個技術創新的單兵突進,而是不同技術創新的系統集成和組合創新。從政策取向來看,近日,工業和信息化部、人民銀行等六部門聯合發布《算力基礎設施高質量發展行動計劃》,積極順應不同數字技術融合發展的大趨勢,強調算力是集信息計算力、網絡運載力、數據存儲力于一體的新型生產力,對“云邊端”算力協同發展、算網融合發展、存算協同發展等做出了明確部署。

趨勢二:產品層面更加注重對業務模式的系統性改造。近些年,數字技術在金融領域的創新應用,更加注重對產品和服務模式的系統性改造,而不再是對單個切口、單個環節的改造。這背后是因為數字科技的應用領域和場景并不是固定和單一的,可以同時應用于多個產業領域或者同一產業鏈的多個環節。在金融領域,數字信貸是這方面的典型代表。從解決方案來看,數字信貸是利用5G、大數據、人工智能等新一代數字技術,創新推出的以數據為信用支撐、以互聯網為業務流程載體的信貸模式。

趨勢三:產業層面更加注重不同產業的融合發展。高質量發展已成為產業新階段現代化建設的首要任務,核心要求之一是實現“科技—產業—金融”的高水平循環,而數字科技是背后的重要支撐工具。具體到金融領域,供應鏈金融科技推動的數字化供應鏈金融、數字產業金融便是金融服務與實體產業融合發展的典型代表。

數字科技創新助力金融創新

隨著大數據、區塊鏈、人工智能、量子計算等數字科技在金融場景快速落地應用,對金融體系的創新發展帶來了全方位的影響,大大改善金融體系服務實體經濟的能力、動力和質效。

在業務模式層面,通過業技融合實現模式創新,成為金融機構創新發展重要趨勢。一方面,金融機構加速推進金融服務“人(客戶)、貨(產品服務)、場(渠道)”的線上化、數字化改造,大幅提升了金融服務的便捷性、適配性;另一方面,通過業務流程全鏈條的數字化改造,大大強化了金融(信貸)服務鏈上“產品設計—營銷獲客—信用評估—風險定價—貸后管理”等各個環節之間的協同性、聯動性。金融科技創新加快推進業技融合,既暢通了金融服務渠道,也豐富了金融服務產品,還降低了金融服務成本,全面提升了金融服務供應鏈的質效。

在機構運營層面,利用數字科技創新,積極推進線上化、數字化、智能化轉型。在金融領域,加快推進數字化智能化轉型也是大勢所趨,且經過近些年的探索,金融機構在推進數字化智能化轉型上已基本達成“內外聯動”的共識。這些技術創新應用既改變了單個金融機構的“收益—成本—風險”函數,也大大提升了整個市場的競爭范圍和程度。

在金融體系層面,新興數字科技創新和在金融領域的應用釋放了“新質生產力”。新興數字技術在金融領域的創新應用,在微觀上實現了對金融服務和金融機構的升級改造,在宏觀上則是大大拓展了金融體系的可行性邊界和有效邊界,即全面擴展了金融體系深度、效率、可得性和安全性。

與此同時,數字科技在普惠金融、小微金融等領域的應用,為金融發展兼顧商業性與社會性提供了可行路徑。

金融科技高質量發展需要監管科技保駕護航

金融科技大大加快了金融創新的節奏,但金融科技的高質量發展還需要金融監管的保駕護航。

首先,開放學習,提升監管的針對性和合理性。金融監管跟隨業務創新發展,對于技術驅動的金融創新是一個循序漸進的過程,需要監管部門與科技公司、金融機構暢通交流機制,持續跟蹤了解技術創新和業務發展,特別是及時了解新技術創新、新業務模式,在此基礎上及時調整監管的方向、重點和力度,不斷完善監管政策和規則,從而實現對同一業務實施同一標準的監管,保障監管的針對性和一致性。

其次,漸進優化,提升監管的及時性和有效性。對于金融科技驅動的金融創新而言,需要采取漸進性的監管模式:對于一開始看不準、看不清的金融科技創新,可以先采取原則性、方向性的柔性監管,設立合規剛性底線和監管觸發條件;隨著金融科技創新的持續發展和業務模式的清晰定型,推動原則性、方向性監管向規則性、具體性監管演進;對于風險持續暴露和影響較大的創新和業務,實施專項檢查和監管處罰,并通過檢查進一步完善監管規則和政策。這種演進式的監管模式既支持技術開放創新,又遵循監管動態迭代,有助于推動金融科技創新與金融監管政策的良性循環。

最后,科技賦能,提升監管的數字化和智能化?!督鹑诳萍及l展規劃(2022-2025年)》要求,加快監管科技全方位應用,加強數字監管能力建設,目的是通過強化監管科技運用和金融創新風險評估。2020年7月以來,金融管理部門密集出臺的金融科技監管政策,對網絡平臺金融業務整改提出了很多具體要求。在此基礎上,還需要加快推進監管工具、機制的數字化智能化轉型。比如,在監管工具數字化方面,應加快打造數字化技術應用評測與風險監督工具,實現技術創新監管;建設金融業務合規與風險管理平臺,加強業務合規監管。在監管機制數字化方面,完善“監管沙盒”等金融科技創新監管機制;形成公開透明的監管沙盒指引,在準入規則、測試要求、評估機制等方面形成規范統一的操作性指引。

(作者系國家金融與發展實驗室、中國人民大學國際貨幣研究所研究員)

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