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網絡安全保險發展的三點建議

來源:中國銀行保險報時間:2023-10-18 09:33

□馬達

(上接9月20日本版同名文章)

3.保險公司需加強與第三方網絡風險管理公司的合作

保險帶給投保人的不應僅限于事后賠償,還應該有一系列的風險管理服務和應急處理服務,而網絡安全保險更是如此。風險管理服務可成為保險公司網絡安全保險經營的一大亮點,極大提升產品的市場競爭力。

基于網絡安全風險的特殊性,保險公司對其風險進行管理的過程中需要大量的專業技術支持,僅依靠保險公司自身來構建一支網絡安全技術人員隊伍是不現實的。

保險公司可與第三方網絡風險管理公司合作,采用大數據、云計算等手段為投保人識別網絡安全風險點,制定網絡安全風險管理策略,并指導其進行風險管理。網絡安全事故后可為其提供專家顧問,協助其進行公共關系維護,幫助投保人盡快從事故中恢復,幫助客戶分析網絡安全風險的遺漏點并制定相應的防范措施,推薦更實時有效的網絡安全建設方案。

在國外,第三方合作伙伴一直是網絡安全保險服務的主要參與者,比如軟件公司賽門鐵克于2015年創立了一個獨立提供網絡安全保險的公司CyberCube,并推出網絡風險建模工具,將大數據、人工智能技術與精算科學融合在軟件即服務(SaaS)平臺中,以強大的數據分析以及風險量化能力協助行業內的保險公司承保。2021年,CyberCube又與勞合社保險公司和佳達再保險經紀公司共同設計開發了網絡巨災風險產品,承?!霸浦袛?、電力或基礎設施中斷、重大惡意軟件攻擊”三大網絡巨災風險,并為投??蛻籼峁┚W絡威脅和風險暴露的可視化評估。

4.促進網絡風險向資本市場轉移

保險商/再保險商發行保險連接證券(insurance-linked security)讓資本市場投資者來承擔部分風險,是提高應對網絡風險損失能力的另一條途徑。網絡風險證券化提供廣泛保障,包括針對某些網絡風險(譬如IT系統失效導致業務中斷)的保障,以及未經授權的活動、會計錯誤、文檔錯誤和監管合規等方面相關的運營失效風險。2016年5月,瑞士信貸首次發行與網絡安全風險相連的保險連接證券,與傳統災害債券類似,風險證券化幫助瑞士信貸將業務流程失效或缺漏導致的極端損失風險,轉移給了資本市場投資者。

建立網絡安全保險的行業統一標準

我國網絡安全保險市場尚處于起步階段,目前還沒有形成一個行業統一的標準進行指導,不利于網絡安全保險市場的規范發展。一方面,由于缺少標準保單可參考,會妨礙保險公司開發設計網絡安全保險的積極性,也會造成各保險公司承保責任的差異明顯、定義不清等問題。另一方面,網絡安全技術服務對網絡安全保險業務支撐能力尚顯不足,需鼓勵產學研協同合作開展網絡安全保險服務標準化研究,推動形成網絡安全技術標準和服務要求體系框架,引導網絡安全保險產業健康有序發展。具體可以從以下幾點入手:

1.加強保險合同標準化

行業協會或監管機構需對網絡安全保險中的各項保險責任和除外責任進行統一定義,對損失類型、第三方保障責任、網絡安全專業術語等進行行業認可的統一標準界定,并體現保單條款的專業性和通俗性,便于專業營銷和投保溝通,減少理賠糾紛。明確網絡安全保險相關專業概念的含義,避免出現一詞多義等問題,從而造成投保人對條款的誤讀,使專業術語盡可能規范統一。例如,對網絡保險、網絡安全保險等相似概念進行明晰和統一,結合網絡安全風險對具體承保責任相關概念和含義進一步明確等。在術語標準化基礎上,探索實現網絡安全保險產品框架的標準化。

2.統一技術服務標準要求

在現有國家標準的基礎上,形成適用于網絡安全保險的風險評估標準,開發全行業橫向及行業內縱向的網絡安全風險分級標準,明確風險持續監測、事件應急處置及溯源取證的技術要求,形成系列標準規范。

3.推動業務流程規范化

近幾年,美國保險監督官協會(NAIC)成立了專門的網絡安全工作組,并積極與學術界、網絡安全運營商、保險公司、企業信息安全管理人員等開展合作,探索充分利用網絡風險事件數據庫推進跨部門網絡安全合作的最佳實踐,制定了保險公司承保網絡風險的指導原則,明確了網絡安全保險的保障責任并規范其業務流程,以保證各保險公司都能符合行業最佳實踐。

結合我國網絡安全保險發展的實際情況,以降低風險管控技術的部署成本為目標,保險行業協會可聯合保險公司、網絡安全服務機構、高校與研究機構,對網絡安全保險的風險評估流程、風險監測范圍、風險處置及應急響應服務、定責定損標準、出險理賠程序等開展研究,明確基本原則、主要業務、配套服務等,為網絡安全保險業務流程設計提供總體框架和通用要求。

總之,網絡安全保險是一個新興領域,需要政府部門、保險公司、行業協會在法律政策制定、產品開發、行業標準規范等方面展開積極探索,共同努力構建新型的網絡安全生態。(下)

(作者系大連交通大學經濟管理學院副教授)

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