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打造數字普惠金融新生態

來源:中國銀行保險報時間:2023-10-24 07:27

□董希淼

從2013年11月黨的十八屆三中全會正式提出“發展普惠金融”,到日前國務院印發《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》(以下簡稱《實施意見》),我國普惠金融發展走過十年歷程。隨著普惠金融特別是數字普惠金融的蓬勃發展和深入推進,我國金融服務的覆蓋面、可得性和便利性均有較大改善。發展數字普惠金融不僅是深化金融供給側結構性改革的重要內容,也是穩妥發展金融科技、加快金融機構數字化轉型的重要方式,具有重要意義。

未來,普惠金融各參與主體要在《實施意見》指導下,堅持金融科技引領,以數字普惠金融為主要發展方向,著力推動普惠金融高質量發展,努力改變“普惠金融不數字,數字金融不普惠”現象,打造更加健康的數字普惠金融新生態。具體而言,各級政府和金融管理部門要加大政策支持,金融機構要堅持商業可持續原則,深化金融科技應用,持續創新產品和業務,更好地實現普惠金融從“增量”“擴面”轉變為“提質”,不斷提升普惠金融服務能力和效率。

第一,牢牢堅持普惠金融可持續原則。普惠金融不等于慈善金融,商業可持續原則是數字普惠金融發展的關鍵所在。金融機構應遵循市場經濟規律,在做好政策研究和風險防控的基礎和前提之上,以可負擔的成本提供金融服務,依托數字技術探索建立“信貸+”綜合金融服務模式,提供“融資+融智”的全面金融服務以及非金融服務,增強民營小微企業、“三農”主體和創新創業者的“造血”能力,實現供需雙方共同受益、經濟價值和社會價值統一。

第二,構建多層次數字普惠金融市場。銀行、保險、證券等金融機構要打破各自為政的局面,以開放包容的精神,構建整體協同、分工明晰的服務網絡,形成大中小機構合理分布、良性競爭的發展格局。其他機構如互聯網平臺,要充分發揮自身的科技、數據優勢,積極輸出產品和模式,不斷降低流量和支付成本。政府等公共機構要進一步完善基礎設施,積極搭建基礎信用平臺,做好底層金融基礎設施的建設和維護工作,共同打造良性互動的生態圈。

第三,加快探索數字普惠金融新機制。數字普惠金融的發展應與數字經濟、鄉村振興等國家戰略相結合,逐步加大對重點領域和薄弱環節如科技創新、小微企業和農村地區的金融服務支持力度,建立健全與高質量發展相適應的普惠金融市場體系、組織體系和產品體系。特別是金融機構加快自身組織變革,持續優化體制機制,進一步建立健全專門的綜合服務機制、資源配置機制、風險管理機制、考核評價機制,不斷提升數字普惠金融服務效能。

第四,加強普惠金融產品與服務創新。發展普惠金融,如果仍然通過鋪機構、拼人員等傳統手段,不僅費時費力,而且也難以滿足金融消費者日益增長的新需求。金融機構應深度運用互聯網、大數據、人工智能、區塊鏈等科技手段,持續提高首貸、信用貸款比例,并進一步將普惠金融服務標準化、批量化,不斷降低運營成本,提升用戶體驗。同時,借助小微擔保體系建設和農村征信體系建立,探索適合小微和“三農”業務的數字化風險管理體系。

普惠金融發展關系國計民生,具有政策性的一面,要進一步完善普惠金融的頂層設計和制度安排。如進一步建立健全數字普惠金融評價指標,對積極開展數字普惠金融服務的銀行機構給予更多的政策支持和稅收優惠;人民銀行等通過結構性貨幣政策工具,加大對普惠金融機構流動性定向支持;不斷完善政府主導的政策性擔保體系,改善普惠金融風險補償環境和分擔機制。

數字普惠金融發展的重要基礎是社會信用體系。應加快發展百行征信、樸道征信等市場化征信機構,建設全國統一的信息服務平臺,全面推進信用信息整合和共享,推動數字普惠金融從源頭上降低成本、增強風險防范能力。要通過數字普惠金融發展,增強普惠金融的商業可持續和穩健性,讓金融機構有意愿、有能力做好民營小微企業、“三農”主體的“伙伴銀行”。

(作者系招聯首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員)


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